V září 2024 vstoupila v platnost novela zákona o spotřebitelských úvěrech, která zásadním způsobem mění podmínky pro předčasné splacení a refinancování hypotečních úvěrů. Tento krok reaguje na dlouhodobé snahy bank regulovat tzv. „hypoteční turismus“. Nová pravidla přinášejí změny v tom, jakým způsobem mohou banky přenášet své náklady na klienty, a zároveň stanovují nové možnosti, kdy lze hypotéku splatit bez jakýchkoli poplatků.
Hlavní změny v hypotečním financování
Nová legislativa platí pro všechny hypoteční smlouvy uzavřené po 1.září 2024 nebo při změně fixace úrokové sazby po tomto datu. Pro hypoteční úvěry uzavřené před tímto termínem platí, že nová pravidla nebudou aplikována, dokud neuplyne stávající fixační období. To znamená, že pokud máte hypotéku sjednanou před účinností této novely a fixace úrokové sazby zůstane beze změny, můžete svou hypotéku splatit za stávajících podmínek. Po změně fixace však již budou platit nové předpisy.
Jedním z hlavních bodů této novely je, že banky budou nově oprávněny účtovat poplatek za předčasné splacení hypotéky ve výši až 1 % z nesplacené jistiny, pokud do konce sjednaného úvěrového období zbývá více než jeden rok. Pokud je doba do konce úvěrového období kratší než jeden rok, bude poplatek omezen na 0,5 % z předčasně splacené částky. Banky tak budou moci efektivněji kompenzovat náklady, které jim vznikají při refinancování a předčasném splacení úvěrů.
Omezení administrativních nákladů a transparentnost poplatků
Zákon zároveň přináší důležité změny týkající se transparentnosti a omezení poplatků spojených s předčasným splacením hypotéky. Banky budou moci účtovat pouze jasně definované administrativní náklady, které nesmí přesáhnout částku 1 000 Kč. Tento krok má zajistit, že klienti nebudou čelit nepřiměřeným nebo skrytým nákladům. Veškeré náklady musí být jasně uvedeny v úvěrové smlouvě, čímž se zvyšuje ochrana spotřebitele a zajišťuje, že klienti budou mít lepší přehled o podmínkách, za kterých si svůj úvěr sjednávají.
Kdy můžete splatit hypotéku bez poplatku?
I po přijetí novely zůstávají některé situace, kdy bude možné splatit hypotéku bez jakýchkoli poplatků. Patří sem především případy, kdy dochází ke skončení doby fixace úrokové sazby nebo kdy banka oznámí novou úrokovou sazbu, což dává klientům možnost předčasně splatit hypotéku bez sankcí do tří měsíců od oznámení. Bezplatné splacení je možné i v případě vážných životních událostí, jako je úmrtí, vážné onemocnění nebo invalidita dlužníka či jeho manžela/manželky.
Novela zákona přináší také dvě nové situace, ve kterých lze hypotéku splatit bez poplatku. První z nich se vztahuje na prodej nemovitosti, kterou jste financovali hypotečním úvěrem, a to za předpokladu, že od podpisu smlouvy o úvěru uplynuly alespoň dva roky. Druhou novinkou je možnost bezplatného splacení hypotéky v případě rozvodu a vypořádání společného majetku. Tyto nové možnosti poskytují větší flexibilitu a zohledňují různé životní situace, kdy je potřeba dřívější splacení úvěru.
Dopady na hypoteční trh a klienty
Nová legislativa mění nejen podmínky pro předčasné splacení úvěrů, ale také přináší větší jistotu pro banky, které nyní budou moci lépe plánovat a kompenzovat své náklady spojené s refinancováním. Na druhé straně novela poskytuje klientům větší ochranu, především díky omezení a transparentnímu stanovení poplatků. Pro klienty, kteří plánují refinancování nebo předčasné splacení hypotéky, je důležité pečlivě zvažovat, kdy a za jakých podmínek k těmto krokům přistoupit.
Pokud máte v plánu v blízké době sjednat hypotéku nebo měnit fixační období, doporučuje se konzultace s odborníky, aby bylo možné vyhodnotit veškeré důsledky, které s sebou nová pravidla přinášejí. Tyto změny mají nejen finanční dopady, ale také dlouhodobý vliv na vaši schopnost flexibilně nakládat se svou hypotékou.
7.10.2024Sdílejte na FB nebo Twitteru: